הלוואות בערבות מדינה – האם שווה?

לא מעט בעלי עסקים אשר רוצים למנף את העסק שלהם, להגדיל אותו, לרכוש ציוד לעסק או אפילו להשקיע יותר בשיווק שואלים את עצמם באופן תדיר, האם כדאי לי לקחת הלוואה בערבות המדינה? האם זה משתלם?

לרוב, בעלי עסקים פוחדים מהמילה "הלוואה" וזאת מפני שנכוו לא מעט מהבנקים וחברות הביטוח שמציעים הלוואות קטנות עם החזרים כבדים. כל בעל עסק מנוסה כבר יודע כי ברגע שהוא לוקח הלוואה זה בור ללא תחתית. הבנקים כבר יודעים זאת ולכן הם מציעים הלוואות מהירות בתנאים סבירים וזאת כי הם יודעים שברגע שאדם נכנס למעגל ההלוואות, סביר שהוא יישאר שם כל חייו וימחזר את ההלוואות ויגדיל אותן כל פעם שיהיה לו קושי אפילו של חודש אחד להחזיר את ההלוואה.

בעלי עסקים לרוב יבחרו לוותר גיוס הלוואה בערבות המדינה, רק בגלל הניסיון המר שלהם מול הבנקים ולרוב הם לא מודעים ליתרונות שיש בקבלת הלוואה מהקרן לעסקים קטנים ובינוניים בערבות המדינה.

אז מהי מהקרן לעסקים קטנים ובינוניים בערבות המדינה?

קודם כל חשוב להבין כי הקרן בערבות המדינה נחשבת לקרן הסיוע לעסקים הגדולה ביותר במשק הישראלי. כבר מעל לעשור מפעילה מדינת ישראל יחד עם אגף החשב הכללי במשרד האוצר והסוכנות לעסקים קטנים ובינוניים במשרד הכלכלה, קרנות הלוואה בערבות המדינה. כל זאת במטרה לאפשר אשראי לעסקים קטנים ובינוניים אשר מהווים מנוע צמיחה מרכזי במשק הישראלי ובעצם רוב תשלומי המס בישראלי מגיעים מעסקים אלה. חבל כמובן שאין גוף המאגד את העסקים האלה וגורם להם להבין את כוחם ואת חשיבותם הרבה למשק הישראלי.

האם ניתן לקחת הלוואה בערבות מדינה בעצמי וללא גוף מתווך?

ובכן, בשנים האחרונות נעשו לא מעט מהלכים בכדי להקל על הגשת בקשה להלוואה בערבות מדינה. כיום, קל מתמיד להגיש אותה באופן עצמאי לחלוטין וללא גוף מתווך. יחד עם זאת, מפאת הזמן הקצוב שיש לבעלי עסקים וחוסר היכולת להתמודד עם תהליכים בירוקרטיים, במידה ותרצו בכל זאת לקבל סיוע כלכלי ולמנף את העסק שלכם בעזרתו, תמיד ניתן לפנות לאדם המתמחה בכך או לכל יועץ להלוואות ומשכנתאות. התהליך ידרוש מכם להכין תוכנית העסקית ולהגיש אותה כחלק מתהליך בקשת ההלוואה.

במידה ואין לכם את הסבלנות או את היכולת לעשות זאת, ניתן למצוא בגוגל בחיפוש די פשוט שמות ואנשי הקשר ישירים עברר מגוון מתווכים שיעשו עבורכם את כל התהליך בתשלום וגם יסבירו לכם את התהליך ואופן ההגשה וילוו אתכם עד לקבלת ההלוואה הסופית.

ניתן גם להיעזר במערך השירותים של "מעוף" אשר מספקים שירותי ייעוץ עסקי מפוקחים ומסובסדים על ידי המדינה והם יעזרו לכם לקחת את ההלוואה הנכונה ויסבירו לכם אודות האפשרויות העומדות לרשותכם.

לסיכום: שווה או לא שווה?

אם אתם עדיין לא בטוחים האם שווה או לא לקחת הלוואה בערבות המדינה, ריכזתי עבורכם את הסיבות אשר הופכות את אפיק ההלוואה הזה למצליח ונפוץ מאוד לעסקים קטנים ובינוניים:

• הלוואה לטווח ארוך או קצר - הלוואות בערבות מדינה לרוב מחולקות בפריסה ל-5 שנים, כלומר, 60 תשלומים חודשיים קבועים. הפריסה הזו היא ארוכה יותר מממוצע הפריסה של הלוואות בנקאיות או חוץ בנקאיות שלרוב נעות רק סביב שלוש שנים ומטה.
• חצי שנה להשלמת תשלום ההלוואה מיום לקיחתה – לכל בעל עסק יש את הזכות (ולא משנה מה גודל העסק) לבקש מהקרן בערבות המדינה לשלם רק את הריבית (אשר מאוד נמוכה) בחצי שנה הראשונה ורק לאחר חצי שנה להתחיל לשלם את יתר יתרת ההלוואה ולהתחיל את תשלומי ההלוואה הרגילים רק לאחר חצי שנה. מה שנותן לעסק אוויר לצמוח ולהתחיל להרוויח מאותה הלוואה עוד לפני שנתחיל לשלם אותה.
• ניהול תזרים מזומנים – הלוואה זו מעולה לעסקים אשר צריכים הקלה משמעותית ב תזרים המזומנים בחודשים הראשונים שלאחר קבלת ההלוואה. לדוגמא, עסקים אשר נמצאים בתחילת דרכם ואין להם עוד רווחים שמתגלגלים בעסק.
• ריבית נמוכה משמעותית מהבנקים - הריבית שמעניקה המדינה בהלוואה זו, נמוך משמעותית מכל אפיק אחר שניתן לקחת ממנו הלוואה, כלומר, תמיד ישתלם לכם יותר לקחת הלוואה בערבות מדינה מאשר כל הלוואה אחרת. המדינה הכריזה כי, הלוואה בערבות מדינה מוענקת בריבית שלא יכולה לעלות על פריים + 3.5%, ולרוב היא פחות מ-3.5%.
• הלוואה לעסק בסכומים גבוהים יחסית - הקרן בערבות המדינה מעניקה הלוואות לעסקים בסכומים לא קטנים בכלל. משהו שהבנקים לרוב יחשבו 10 פעמים לפני שיתנו לכם הלוואות בסדר גודל שכזה. כיום, ניתן לבקש הלוואה בערבות מדינה בסכום של עד 500,000 שקלים או 8% מהמחזור השנתי במידה והמחזור הוא גבוה מ-500,000 ₪, מה שנותן הרבה אוויר ועזרה לעסקים אשר נתקלים בקשיים ובתזרים מזומנים נמוך כפי שקרה בתקופת הקורונה.
• ביטחונות וערבויות מאוד נמוכות – בהלוואה בערבות המדינה, מה שקורה בעצם הוא שמדינת ישראל מעניקה לבנקים ערבות כלכלי, כלומר הערבון של הבנק הוא המדינה עצמה ולא משפחה או חברים כפי שלרוב הבנקים מבקשים.
• מחזור הלוואה - הקרן בערבות המדינה מאפשרת מימון חוזר של הלוואות. כלומר, עסקים שכבר החזירו מעל חצי מהחזר ההלוואה הקודמת שלקוח מהקרן יכולים לבקש הלוואה חדשה ולחפות על ההלוואה הקודמת שלקחו במידה ויש להם בעיית החזר הלוואה. בנוסף, במידה ועסק קיבל רק חלק מהסכום המקסימלי שהוא רשאי לגייס (500 אלף או 8% מהמחזור), הוא רשאי לבקש הלוואת השלמה לאחר חצי שנה.

רועי קולפ יעוץ עסקי מתמחה בניהול תזרים מזומנים לעסק ובגיוס אשראי לעסקים קטנים ובינוניים מקרנות סיוע, מבנקים, קרנות ממשלתיות, חברות ביטוח ומשקיעים פרטיים. השאירו פרטים בטופס ואשמח לסייע לכם בניהול תזרים המזומנים ובגיוס אשראי המותאם בדיוק לעסק שלכם.