מה זה משכנתא? ומהו השוני בינה לבין הלוואות אחרות ?

משכנתא היא אחד מחמישה סוגים של זכויות במקרקעין שהם :
בעלות, שכירות , משכנתא, זיקת הנאה וזכות קדימה.
ומשמעותה שיעבוד של מקרקעין על ידי הלווה שהוא בעל זכות הבעלות על הנכס , לטובת הבנק או חברה משעבדת אחרת, וזו על מנת להבטיח את זכויותיו של נותן ההלוואה מול בעל הקרקע/הנכס.

בדרך כלל מדובר על הלוואה גדולה וארוכת טווח (בין 30-10 שנה), שמטרתה בסופו של דבר לקנות את הנכס, שכן הבנק נותן לנו כסף והוא רוצה להבטיח שאנחנו נוכל להחזיר לו בכל חודש את ההחזר החודשי, ולשם כך הוא מבקש בטחונות .

אחד הביטחונות הוא לרשום משכון של הנכס (הערת אזהרה בדרגה ראשונה לטובת נותן ההלוואה) באחד מהמשרדים הממשלתיים במדינה – טאבו / מנהל מקרקעי ישראל/רשם המשכונות, ברגע שהבנק רשם משכון על נכס כלשהו לא ניתן למכור או לבצע שינוי משמעותי בנכס בלי אישור הבנק.

מהו משכון?

משכון כולל בתוכו שיעבוד הנכס שנמצא בחזקת המלווה עד לפירעון ההלוואה מצדו , משכנתא היא אחת הבטוחות היותר מסובכות ומורכבות שיכולות להינתן, אך כיום בעיני הלווים במדינת ישראל לקיחת משכנתה נראית בתור הלוואה בטוחה ויציבה שאין לגעת בה מעת לקיחתה עד סיומה – טעות שעולה לרוב נוטלי המשכנתאות בישראל בסכומי כסף גדולים מאוד שיכולים להגיע לעשרות ואף מאות אלפי שקלים למשך תקופת המשכנתא שלהם. כמו כן עלות ביצוע משכנתא גבוהה בהרבה מעלויות רישום בטוחות אחרים כיוון שיש הוצאות נלוות אחרות כגון שמאי והוצאות משפטיות כאלה
ואחרות ובנוסף משכנתה מחייבת ביטוח , שהם ביטוח חיים + ביטוח נכס.

אז איך זה עובד?

המשכנתא ניתנת על ידי הבנקים השונים המתמחים בכך, או על ידי חברות ביטוח (חברות כמו כלל, ביטוח ישיר ועוד שנותנים פתרונות מצוינים ללקיחת משכנתא באחוזי מימון גבוהים יחסית לשוק, ורוכש הנכס משעבד לטובת נותן ההלוואה את הדירה על ידי רישום הערת אזהרה בטאבו, במקרה והלווה לא עומד בהחזר החודשי ואינו יכול לשלם, נותן ההלוואה רשאי למכור את הנכס, לכסות את חובו (במקרה שיש יתרה מכסף המכירה הוא מגיע ללווה) ובכך הוא מכסה את עצמו מאי תשלום והחזר ההלוואה .

לכל משכנתא יש מין תעודת זהות שמפרטת את כל התנאים שלה ועוקבת אחר פעולותיה , לתעודת זהות זו קוראים דוח יתרות לסילוק והוא מופק על ידי הבנקים השונים .

הוצאת דוח יתרות לסילוק יכולה להתבצע בכמה דרכים :

* הליכה לבנק והוצאה של הדו"ח.

* הוצאה מהאתר של הבנק בו אתם מנהלים את המשכנתא שלכם .

* דרך האפליקציה של הבנק.

* דרך המוקד נציגים טלפוניים:
בנק מזרחי : *8860
בנק לאומי : * 3200
בנק דיסקונט : *2009
בנק מרכנתיל : *3477
בנק הפועלים: *2408
בנק הבינלאומי : *3533
בנק ירושלים : *5727
בנק אגוד : *3210

על ידי הדוח יתרות לסילוק נוכל לקיים בדיקה ולדעת מה התנאים של המשכנתא, היכן היא עומדת מבחינת יתרת הקרן, מסלולים, הזמן שנותר להלוואה, ריביות עדכניות ועוד... ועל ידי בנייה נכונה וחדשה של התמהיל שלכם בהתאם לתקופת הזמן נוכל לחסוך הרבה מאוד כסף. משכנתא לא דומה להלוואות אחרות גם בתקופת הזמן שבה נוכל לקחת את ההלוואה.

משכנתא ניתן לפרוס עד 30 שנה או עד גיל 75 ( במקרים חריגים גם עד גיל 80 ) אך הלוואות אחרות ניתן לפרוס עד 10 שנים – לכן ההחזר החודשי לטובת המשכנתא שלכם יהיה נמוך יחסית בהתאם לסכום שתיקחו .בנוסף משכנתא היא ההלוואה בתנאים הטובים ביותר לטובת רכישת נכס , אך אם תרצו יש גם אופציה לקחת על חשבון הנכס שלכם הלוואה לכל מטרה שמתחלקת להרבה תתי סוגי הלוואות כגון : הלוואה לשיפוץ , איחוד הלוואות , צריכה פרטית, טיפולי שיניים ועוד.

הלוואה לכל מטרה על חשבון הנכס תינתן בריביות גבוהות יותר מאשר משכנתא לדיור אך התנאים עדיין יותר טובים מאשר האופציות שמוצעות בשוק לטובת הלוואות רגילות, חוץ מהלוואות עובדי מדינה וכנ"ל מהסוג הזה ( והאופציה שניתן לקחת את ההלוואה לכל מטרה ליותר שנים מקילה על ההחזר החודשי) .

חשוב שתזכרו: שוק המשכנתאות מאוד דינמי, משתנה כל הזמן לטוב ולרע בין אם בתנאים, בריביות או ברגולציות שמשתנות בהתאם להנחיות בנק ישראל ולכם יש את החובה להיות עם יד על הדופק, לדאוג לעדכן ולשפר את התנאים שלכם בכל רגע נתון - כי משכנתא לא לוקחים ושוכחים משכנתא מנהלים.