כלכלת הבית והמשפחה – למה זה כ"כ חשוב לפני שלוקחים משכנתא?

את עדי ודפנה פגשתי לראשונה, אחרי שהם כבר הלכו לבנק לבד, ובאו "מוכנים" לפגישה ויודעים את הכל כמו שאומרים.

עדי ודפנה הם זוג מקסים בתחילת שנות השלושים של חייהם, יניב עובד כמתכנת בחברה גדולה במרכז הארץ, ואילו דפנה סיימה לא מזמן את הסטאז' של לימודי משפטים, וכבר השתלבה בעבודה. כעת הם מרוויחים נאה מאד, ולטענתם – נמאס להם לראות איך כל חודש נעלמים להם אלפי שקלים(לדבריהם), על שכר דירה שהולך למשכיר, במקום לשלם עם זה תשלומי משכנתא, מה שישאיר את הקרן להם עצמם.

"כבר היינו בבנק" סיפרה דפנה "ישבנו מול הפקידה, שהייתה אמנם מאד אדיבה, אך הציבה בפנינו שאלות שקצת היה קשה לענות עליהן. דבר ראשון היא שאלה – לגבי ההון העצמי שלנו. אין לנו כעת הרבה באמת, אולי סביבות 300 אלף ₪, ושנית היא שאלה – כמה החזר חודשי אנחנו רוצים לשלם.. כאן כבר ממש גמגמנו... אני עניתי לה, שאנחנו מעדיפים כמובן כמה שפחות כל חודש, כדי להשאיר לעצמנו מרווח נשימה "ולהרגיש" את המשכנתא כמה שפחות...

אך פה עדי התערב – "אנו מעוניינים לשלם במסלול של מקסימום של 20 שנה, על מנת שלא נגיע לפנסיה שלנו ונצטרך לשלם עדיין משכנתא..."

נוצר ויכוח קטן בין עדי ודפנה - "דפנה אומרת לעדי שזה יכול ליצור מצב שזה יוביל החזר חודשי גבוה- ומי אמר שאנו נוכל לעמוד בהחזר זה?"

"לא נראה לי חכם לקחת על עצמנו מה שאנחנו לא יודעים אם נוכל לעמוד בו..."

"תשמעי אני לא מבין... אמר עדי, לשם מה אנחנו עובדים שנינו כ"כ קשה כל יום, ומרוויחים טוב.. ובכלל, שמעתי שככל שמושכים משכנתא ליותר זמן, היא רק מתייקרת...".

"אבל חשבנו גם להגדיל את המשפחה" ענתה שוב דפנה . ואנחנו רוצים יותר מילד אחד וילדים עולים לא מעט כסף.. ולהחזיק רכב, והוצאות נלוות לבית ומשפחה.... אני חושבת שכדאי להשאיר הרבה כסף פנוי בשביל כך, ולא להעמיס על עצמנו.."

"אז כמה כן.. או כמה לא??" השיב עדי....

דפנה משכה בכתפיה ואמרה "אינני יודעת, קשה לי לחשב זאת.. אבל אני מבינה שזו החלטה חשובה ורצינית מידי בשביל לענות סתם כך ללא מחשבה מתוכננת..."

כאן התערבתי בעדינות ושאלתי "מה עוד רצתה הבנקאית לדעת..?" – "אה, איזה סכום אנחנו מבקשים להלוות" ענו שניהם.

"סבבה. ו..."? שאלתי.

עדי ודפנה הסתכלו אחד על השני, והיא התחילה: "האמת שחלמנו על דירה בפתח תקווה בסכום של 2.2 מיליון ₪, בבניין חדש וכו', אבל אחרי שהבנקאית הבהירה לנו כמה יעלה לנו התהליך, אני חושבת שנצטרך לעצור את החלום לעת עתה.. זה גדול עלינו. לצערי ניאלץ כנראה לקנות משהו שלא יהיה לטעמנו כל כך...

"מהי דעתך?" שאלתי אותו, עדי הסתכל לכיווני והשיב: "יש צדק בדבריה, אבל אני לא מבין" "איך כולם, חבר'ה בגילנו עושים את זה, בלי עזרה מההורים, ובלי להיחנק.. איך? כולם מרוויחים כמו מנכלי"ם??"

"בשביל זה באנו אליך, שתכריע בינינו אתה, האם נכון יותר "למשוך" משכנתא ל-30 שנה, או להתאמץ חזק ולגמור איתה אחרי 20 שנה" אמר עדי.

"אבל מצד שני" הוסיפה דפנה "שיהיה החזר שנוכל לעמוד בו, ולא לחיות בלחץ כל חודש מההחזרים".

אז מה אתם אומרים קוראים יקרים, עם מי הצדק? האם נכון להתאמץ בחיים למען השגת דירה גדולה וטובה? או שחשוב יותר לשמור על "מרווח נשימה" כמה שיותר, כדי לא 'להרגיש' את התשלומים?? ואולי גם, איך יודעים מראש על כמה להתחייב לדירה? הסיכון מוצדק, או אסור?

"שניכם צודקים" עניתי להם בחיוך "דפנה צודקת, שאסור ולא בריא לקחת סיכונים מיותרים שלא תוכלו לעמוד בהם. במיוחד שצפויות לכם הגדלת הוצאות כשהמשפחה תגדל בברכה. אך מנגד, גם אתה עדי צודק, שחסכוני ונבון יותר לקצר את התקופה ".

דפנה עוד לא נרגעה: "איך נדע שאנחנו עושים את הצעד הנכון ביותר, שלא נבכה עליו לאורך שנים רבות.."?

"בשביל זה אני אתכם" עניתי לה.

אמר פעם אדם חכם שמנהל כיום חברת ענק להשקעות הון – כי יועץ משכנתאות מקצועי באמת, הוא רק זה אשר יכול לחבוש לראשו כובע שעליו רשום 'מתכנן כלכלי ופיננסי'.

מתוקף היותי מתכנן כלכלי ופיננסי המתמקד בכלכלת הבית והמשפחה שליווה כבר עשרות רבות של משפחות לרווחה ויציבות כלכלית תוך תכנון הצעדים שמתאימים לכל משפחה, ביכולתי לעזור לכם לעשות את כל החישובים הנצרכים כדי לדעת בביטחון – איך תוכלו למקסם את יכולת ההחזר שלכם, בלי שהיא תפגע בשלוותכם, לא עכשיו וגם לא בעתיד!!. כי כולנו כבר יודעים וזה לא סוד- כאשר יש בעיות כלכליות זה פוגע בבית, נקודה!

ראשית כל, נבנה ביחד תכנון תקציבי נקי ומסודר, שייקח בחשבון גם את הצפי לשנים הבאות – ונדע כמה "פנוי ומותר" לנו, ויש לנו, לשים למשכנתא כל חודש בצד... מעבר לזה, נלמד תובנות להתייעלות, שאת החיסכון שלהם תשמחו להפנות לטובת תשלומי המשכנתא ובכך לקצר את אורך תקופתה בלי להרגיש שזה מגיע מהמחנק של ההחזר החודשי...

ומתוקף היותי 'יועץ משכנתאות' מומחה ברשת ארצית לייעוץ משכנתאות, אשר חסכה ללקוחותיה כבר מעל 500 מיליון ש"ח, אני יכול לומר בבטחה – כי אוכל לבנות לכם גם תמהיל שלא יתמשך על פני כל ה-30 שנה כמו שרצו ל"דחוף" לכם בבנק. אלא תמהיל מתוכנן ומקצועי, שייתן לכם חיסכון ויציבות מקסימליים.

השילוב הזה – של מישהו שמכיר את טובתכם ויכולתכם הכלכלית האישית באופן מקצועי, לבין מישהו שיודע לתכנן את עסקת חייכם נכונה, הוא האופן המושלם והמעולה שיביא את האושר והחלומות לחייכם, שלווה וחיסכון אשר תוכלו לחיות בכיף עם כמה שפחות דאגות...